Wovon hängen die Kosten Ihrer Betriebshaftpflichtversicherung ab

Wovon hängen die Kosten Ihrer Betriebshaftpflichtversicherung ab?

- 7 Min Lesezeit

Wenn Sie sich mit dem Gedanken tragen, eine Betriebs­haft­pflicht­versicherung (BHV) für Ihr Unternehmen abzuschliessen, spielt die Höhe der Versicherungs­prämie bei der Entscheidungs­findung eine erhebliche Rolle. In der Praxis hängen die Kosten von diversen Einfluss­faktoren ab, die sich von Fall zu Fall um den Faktor 10 und mehr unterscheiden können. Insofern stellen sich dem Unternehmer im Zuge des Entscheidungs­prozesses folgende konkrete Fragen:

  • Wie hoch sind die tatsächlichen Kosten meiner BHV?
  • Welche Parameter sind entscheidende Einfluss­faktoren auf die Höhe meiner Betriebs­haft­pflicht­versicherungs­prämie?

Suchen Sie Antworten auf diese Fragen? Hier erfahren Sie mehr.

Anfragen von Versicherungs­unternehmen

Versicherungs­unternehmen benötigen unterschiedlichste Informationen, um die Prämien der Betriebs­haft­pflicht­versicherung für Ihr Unternehmen kalkulieren zu können. Die übliche Fragenliste der Unternehmen finden Sie hier: «Betriebshaftpflichtversicherung: 11 Kernfragen von Unternehmern»

Um das Thema möglichst einfach zu gestalten, konzentrieren wir uns auf 7 zentrale Aspekte, um herauszufinden, wie sie die Betriebs­haft­pflicht­versicherungs­prämie tatsächlich beeinflussen:

  • Branche / Art der Tätigkeit
  • Haftpflicht-Schäden in den vergangenen (normalerweise 5) Jahren
  • Jahresumsatz
  • AHV-Lohnsumme aller Mitarbeiter inkl. Inhaber / Geschäftsführer
  • Mitarbeiterzahl
  • Standort
  • Rechtsform
Faktoren, die BHV-Prämie beeinflussen

Beeinflussende und nicht-beeinflussende Faktoren der Versicherungs­kosten

Tatsächlich verfügen diese Faktoren nicht über den gleichen Einfluss auf die Höhe der Kosten Ihrer Betriebs­haft­pflicht­versicherung. In der Tabelle unten finden die Ergebnisse unserer Recherchen inklusive dem jeweiligen Einflussgrad der einzelnen Parameter.

Beeinflussende und nicht-beeinflussende Faktoren der Versicherungskosten
Faktoren Einfluss auf die jährliche Prämie der BHV Priorität
Branche 1
Jahresumsatz 2
AHV-Lohnsumme aller Mitarbeiter 3
Haftpflicht-Schäden 4
Mitarbeiteranzahl -
Standort, Kanton -
Rechtsform -

Wichtig

Wie man der Tabelle entnehmen kann, verfügt der Parameter «Branche» über die höchste Priorität. Es folgen «Umsatz», «AHV-Lohnsumme» und «Haftpflicht-Schäden in den vorherigen 5 Jahren». Die weiteren Faktoren haben keinen Einfluss auf die Höhe der jährlichen Prämie.

Lass uns Schritt für Schritt den Einflussgrad jedes Parameters einschätzen.

Einflussfaktor «Branche»

Die Branche, in der Ihr Unternehmen aktiv ist, ist besonders wichtig für die Höhe der Kosten Ihrer BHV. Die Zugehörigkeit zu bestimmten Branchen kann die Kosten­situation teilweise bis um den Faktor 15 verändern. Weil die Haft­pflicht­risiken von Branche zu Branche sehr unterschiedlich sind, kann es zu massiven Abweichungen kommen. Die folgende Grafik unterstreicht die Unterschiede der Versicherungs­prämien für beispielhafte Unternehmen unterschiedlicher Branchen. Die restlichen Angaben bleiben dabei unverändert.

Jährliche Kosten der BHV nach Firmenbranche

Chart by Visualizer

Als Basis für den Vergleich wurden die Daten der «Zürich»-Versicherung gewählt. Die Daten wurden Ende Dezember 2022 erhoben.

Beispielhafte Kennzahlen der Vergleichsunternehmen:
Kennzahl Angabe
Jahresumsatz inkl. Mehrwertsteuer CHF 1’000’000
Mitarbeiterzahl 10
Standort, Kanton Zürich
AHV-Lohnsumme (CHF pro Jahr) aller Mitarbeiter CHF 300’000
Präsenz auf dem Markt in Jahren 3
Haftpflicht-Schäden 1
Basisversicherung CHF 5’000’000
Aus- und Einbaukosten Inbegriffen
Ermittlungs- und Behebungskosten Inbegriffen
Vermögensschäden wegen Bauzwischenfällen Inbegriffen
Vertragsdauer 5 Jahre

Wichtig

Die Daten aus der oben aufgeführten Grafik demonstrieren eindrucksvoll, dass die Baubranche durch die höchsten Haftpflichtrisiken und somit den entsprechenden Prämien bei der Betriebs­haft­pflicht­versicherung gekennzeichnet ist. Die Transportbranche weist einen moderaten Risikograd auf, während «Gastronomie» und «Einzelhandel» mit einem niedrigen Risiko eingestuft werden.

Sonstige Einfluss­faktoren

Neben dem Parameter «Branche» beeinflussen weitere Einfluss­faktoren die Kalkulation der Betriebs­haft­pflicht­versicherungs­prämie. Unten finden sich Daten, die aufzeigen, wie stark jeder dieser Parameter die Kosten der BHV beeinflusst – vorausgesetzt, dass alle anderen Rahmendaten, wie im vorherigen Beispiel, unverändert bleiben. Als Basis für die Studie wurde die Branche «Grosshandel Bauelemente mit Manipulation» ausgewählt.

Einflussgrad anderer Faktoren auf die BHV-Prämie
Einflussfaktor Option 1 Option 2 Option 3
Jahresumsatz 1 Mio 2 Mio +42% 3 Mio +28%
AHV-Lohnsumme aller MA 300 K 600 K +22% 900 K +16%
Haftpflicht-Schäden (in den letzten 5 Jahren) 0 1 +3% 2 +15%
Mitarbeiteranzahl 10 20 30
Standort, Kanton Zürich Bern St. Gallen
Rechtsform Einzelfirma GmbH AG

Wie der Tabelle entnommen werden kann, liegt der Faktor «Jahresumsatz» bereits an zweiter Stelle der Relevanz. Erst danach folgen Parameter wie «AHV-Lohnsumme aller MA» und «Haftpflicht-Schäden».

Wichtig

Diese Ergebnisse unterstreichen eindrucksvoll, dass die Parameter «Mitarbeiter­anzahl», «Standort», «Rechtsform» von Versicherungs­unternehmen zwar angefordert werden, aber in der Regel bedeutungslos sind. Anzumerken bleibt, dass in der Praxis die Mitarbeiter­anzahl eng mit der AHV-Lohnsumme korreliert. Sie kann unter Umständen die Prämienhöhe der BHV indirekt beeinflussen.

Fazit

  • Wenn ein Unternehmer die Haftpflichtrisiken seines Unternehmens versichern will, ist er aufgefordert, dem Versicherer umfangreiche Informationen bereitzustellen. Doch nicht alle Parameter sind gleichermassen relevant. Zu den TOP 3-Einflussfaktoren auf die Höhe der BHV-Prämien zählen vor allem: Branche, Jahresumsatz sowie AHV-Lohnsumme aller Mitarbeiter.
  • Der Parameter «Branche» hat den grössten Einfluss auf die Höhe der Betriebshaftpflichtversicherungsprämie. Die Versicherungskosten von zwei Unternehmen in unterschiedlichen Branchen können sich bei sonst gleichen Voraussetzungen bis um den Faktor 15 unterscheiden.
  • Die Parameter «Standort», «Rechtsform» und «Mitarbeiterzahl» haben kaum Einfluss auf die Höhe einer BHV-Prämie.
  • Weil speziell Unternehmen der Bau- und Transportindustrie einem signifikant höheren Haftpflichtrisiko ausgesetzt sind, sollten vor allem Mitglieder dieser Branchen die Notwendigkeit in Betracht ziehen, ihre offensichtlichen Risiken durch eine BHV abzusichern.
Betriebschaftpflichtversicherung Infographik
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Andreas

Ich bin positiv überrascht, dass jemand eine solche Analyse derart ausführlich durchgeführt hat. Verstehe ich richtig, dass die Mitarbeiteranzahl keinen Einfluss auf die BHV-Prämie hat? Ehrlich gesagt ist mir das anders in Erinnerung…

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