Wovon hängen die Kosten Ihrer Betriebshaftpflichtversicherung ab?
Wenn Sie sich mit dem Gedanken tragen, eine Betriebshaftpflichtversicherung (BHV) für Ihr Unternehmen abzuschliessen, spielt die Höhe der Versicherungsprämie bei der Entscheidungsfindung eine erhebliche Rolle. In der Praxis hängen die Kosten von diversen Einflussfaktoren ab, die sich von Fall zu Fall um den Faktor 10 und mehr unterscheiden können. Insofern stellen sich dem Unternehmer im Zuge des Entscheidungsprozesses folgende konkrete Fragen:
- Wie hoch sind die tatsächlichen Kosten meiner BHV?
- Welche Parameter sind entscheidende Einflussfaktoren auf die Höhe meiner Betriebshaftpflichtversicherungsprämie?
Suchen Sie Antworten auf diese Fragen? Hier erfahren Sie mehr.
Anfragen von Versicherungsunternehmen
Versicherungsunternehmen benötigen unterschiedlichste Informationen, um die Prämien der Betriebshaftpflichtversicherung für Ihr Unternehmen kalkulieren zu können. Die übliche Fragenliste der Unternehmen finden Sie hier: «Betriebshaftpflichtversicherung: 11 Kernfragen von Unternehmern»
Um das Thema möglichst einfach zu gestalten, konzentrieren wir uns auf 7 zentrale Aspekte, um herauszufinden, wie sie die Betriebshaftpflichtversicherungsprämie tatsächlich beeinflussen:
- Branche / Art der Tätigkeit
- Haftpflicht-Schäden in den vergangenen (normalerweise 5) Jahren
- Jahresumsatz
- AHV-Lohnsumme aller Mitarbeiter inkl. Inhaber / Geschäftsführer
- Mitarbeiterzahl
- Standort
- Rechtsform
Beeinflussende und nicht-beeinflussende Faktoren der Versicherungskosten
Tatsächlich verfügen diese Faktoren nicht über den gleichen Einfluss auf die Höhe der Kosten Ihrer Betriebshaftpflichtversicherung. In der Tabelle unten finden die Ergebnisse unserer Recherchen inklusive dem jeweiligen Einflussgrad der einzelnen Parameter.
| Faktoren | Einfluss auf die jährliche Prämie der BHV | Priorität |
|---|---|---|
| Branche | 1 | |
| Jahresumsatz | 2 | |
| AHV-Lohnsumme aller Mitarbeiter | 3 | |
| Haftpflicht-Schäden | 4 | |
| Mitarbeiteranzahl | - | |
| Standort, Kanton | - | |
| Rechtsform | - |
Wie man der Tabelle entnehmen kann, verfügt der Parameter «Branche» über die höchste Priorität. Es folgen «Umsatz», «AHV-Lohnsumme» und «Haftpflicht-Schäden in den vorherigen 5 Jahren». Die weiteren Faktoren haben keinen Einfluss auf die Höhe der jährlichen Prämie.
Lass uns Schritt für Schritt den Einflussgrad jedes Parameters einschätzen.
Einflussfaktor «Branche»
Die Branche, in der Ihr Unternehmen aktiv ist, ist besonders wichtig für die Höhe der Kosten Ihrer BHV. Die Zugehörigkeit zu bestimmten Branchen kann die Kostensituation teilweise bis um den Faktor 15 verändern. Weil die Haftpflichtrisiken von Branche zu Branche sehr unterschiedlich sind, kann es zu massiven Abweichungen kommen. Die folgende Grafik unterstreicht die Unterschiede der Versicherungsprämien für beispielhafte Unternehmen unterschiedlicher Branchen. Die restlichen Angaben bleiben dabei unverändert.
Jährliche Kosten der BHV nach Firmenbranche
Als Basis für den Vergleich wurden die Daten der «Zürich»-Versicherung gewählt. Die Daten wurden Ende Dezember 2022 erhoben.
| Kennzahl | Angabe |
|---|---|
| Jahresumsatz inkl. MehrwertsteuerDie Mehrwertsteuer (MwSt.) ist eine Steuer, die auf den Mehrwert eines Produkts oder einer Dienstleistung erhoben wird und somit den... Mehr | CHF 1’000’000 |
| Mitarbeiterzahl | 10 |
| Standort, Kanton | Zürich |
| AHV-Lohnsumme (CHF pro Jahr) aller Mitarbeiter | CHF 300’000 |
| Präsenz auf dem Markt in Jahren | 3 |
| Haftpflicht-Schäden | 1 |
| Basisversicherung | CHF 5’000’000 |
| Aus- und Einbaukosten | Inbegriffen |
| Ermittlungs- und Behebungskosten | Inbegriffen |
| Vermögensschäden wegen Bauzwischenfällen | Inbegriffen |
| Vertragsdauer | 5 Jahre |
Die Daten aus der oben aufgeführten Grafik demonstrieren eindrucksvoll, dass die Baubranche durch die höchsten Haftpflichtrisiken und somit den entsprechenden Prämien bei der Betriebshaftpflichtversicherung gekennzeichnet ist. Die Transportbranche weist einen moderaten Risikograd auf, während «Gastronomie» und «Einzelhandel» mit einem niedrigen Risiko eingestuft werden.
Sonstige Einflussfaktoren
Neben dem Parameter «Branche» beeinflussen weitere Einflussfaktoren die Kalkulation der Betriebshaftpflichtversicherungsprämie. Unten finden sich Daten, die aufzeigen, wie stark jeder dieser Parameter die Kosten der BHV beeinflusst – vorausgesetzt, dass alle anderen Rahmendaten, wie im vorherigen Beispiel, unverändert bleiben. Als Basis für die Studie wurde die Branche «Grosshandel Bauelemente mit Manipulation» ausgewählt.
| Einflussfaktor | Option 1 | Option 2 | Option 3 |
|---|---|---|---|
| Jahresumsatz | 1 Mio | 2 Mio +42% | 3 Mio +28% |
| AHV-Lohnsumme aller MA | 300 K | 600 K +22% | 900 K +16% |
| Haftpflicht-Schäden (in den letzten 5 Jahren) | 0 | 1 +3% | 2 +15% |
| Mitarbeiteranzahl | 10 | 20 | 30 |
| Standort, Kanton | Zürich | Bern | St. Gallen |
| Rechtsform | Einzelfirma | GmbHDie Gesellschaft mit beschränkter Haftung (GmbH) ist eine der beliebtesten Gesellschaftsformen in der Schweiz. Im Gegensatz zur Aktiengesellschaft (AG) ist... Mehr | AGDie Aktiengesellschaft (AG) ist eine der bekanntesten und am häufigsten genutzten Rechtsformen für Unternehmen. Sie wird insbesondere dann genutzt, wenn... Mehr |
Wie der Tabelle entnommen werden kann, liegt der Faktor «Jahresumsatz» bereits an zweiter Stelle der Relevanz. Erst danach folgen Parameter wie «AHV-Lohnsumme aller MA» und «Haftpflicht-Schäden».
Diese Ergebnisse unterstreichen eindrucksvoll, dass die Parameter «Mitarbeiteranzahl», «Standort», «Rechtsform» von Versicherungsunternehmen zwar angefordert werden, aber in der Regel bedeutungslos sind. Anzumerken bleibt, dass in der Praxis die Mitarbeiteranzahl eng mit der AHV-Lohnsumme korreliert. Sie kann unter Umständen die Prämienhöhe der BHV indirekt beeinflussen.
Fazit
- Wenn ein Unternehmer die Haftpflichtrisiken seines Unternehmens versichern will, ist er aufgefordert, dem Versicherer umfangreiche Informationen bereitzustellen. Doch nicht alle Parameter sind gleichermassen relevant. Zu den TOP 3-Einflussfaktoren auf die Höhe der BHV-Prämien zählen vor allem: Branche, Jahresumsatz sowie AHV-Lohnsumme aller Mitarbeiter.
- Der Parameter «Branche» hat den grössten Einfluss auf die Höhe der Betriebshaftpflichtversicherungsprämie. Die Versicherungskosten von zwei Unternehmen in unterschiedlichen Branchen können sich bei sonst gleichen Voraussetzungen bis um den Faktor 15 unterscheiden.
- Die Parameter «Standort», «Rechtsform» und «Mitarbeiterzahl» haben kaum Einfluss auf die Höhe einer BHV-Prämie.
- Weil speziell Unternehmen der Bau- und Transportindustrie einem signifikant höheren Haftpflichtrisiko ausgesetzt sind, sollten vor allem Mitglieder dieser Branchen die Notwendigkeit in Betracht ziehen, ihre offensichtlichen Risiken durch eine BHV abzusichern.
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Ich bin positiv überrascht, dass jemand eine solche Analyse derart ausführlich durchgeführt hat. Verstehe ich richtig, dass die Mitarbeiteranzahl keinen Einfluss auf die BHV-Prämie hat? Ehrlich gesagt ist mir das anders in Erinnerung…
Auf den ersten Blick erscheint diese Logik etwas verwirrend, aber es lässt sich schon begründen. Was wir herausgefunden haben, ist, dass die BVG-Prämie nicht direkt von der Mitarbeiteranzahl abhängt, sondern indirekt von dem Parameter «AHV-Lohnsumme aller MA». In der Praxis gilt: Je grösser die Mitarbeiteranzahl ist, desto grösser ist auch die entrichtete AHV-Lohnsumme. Aus diesem Grund könnte man sagen, dass ein indirekter Zusammenhang zwischen diesen Parametern besteht.